中国互联网金融应走向规范化

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作为法学专家，我们进入到互联网金融的时候跨界难度很大，但互联网金融的特点就是跨界融合，才给予了我们这些看似外行人一些机会。
　　我的情况是有一些跨界经验，学过法学、学过金融，此前还搞过慈善工作，做过残疾人工作、做过政府采购等等。这次互联网金融到来时，我从2004 年就开始关注花旗银行抢注中国专利，那时候我就觉得互联网对中国的影响越来越严重，我就开始做了一些研究。
　　昨天我的手机被打爆了，因为虚拟信用卡被央行叫停，创新到底为什么被叫停，我认为是监管希望跟上创新的脚步，希望他们走慢一点。希望我们创新的产品能够做一个风险自测、评价报告、风险预案，然后备案到央行去，现在为止央行没有获得这些情况，所以，不放心，希望他们先把工作做了，报告给央行。
　　昨天晚上他们一位领导和我通了电话，说你说对了，这正是我们的考虑。今天还是消费者日，我们也出于消费者的保护，前天我发布了一个《中国消费者金融保护》倡议书，昨天在新华网上公布。所以，基于对消费者的保护央行的这种做法不为道理。同时，希望互联网金融企业一起配合起来构建金融安全防火墙。
　　在中国互联网金融是一个新的产业和发展趋势，有人说它是颠覆了传统金融，有的说是补充传统金融，有的说是促进传统金融转型，有的说是互联网金融和传统金融的融合，我觉得都有道理。长期看，互联网金融可能会颠覆我们现在的一些运作模式，因为互联网在改造我们的生活的方方面面。同时，目前来看，它可能确实是一种补充作用，特别是在传统金融机构来看，这个小家伙就是做他们做不了的事，但今后中国金融机构能做的事，中国互联网金融企业能够迂回替代，这可能是补充论，还看不到更远的地方。
　　转型，在中国独特的金融体系中，正规金融和非正规金融的二元体系在互联网大潮到来的时候都有一种转型，尤其是我们金融移动互联网O2O 再造的时候都要转型。正规金融因为体量比较大，以及体制原因要转型难度稍大，互联网金融新型企业有后发优势，所以，很快就在即时通信、社交媒体、云平台等移动端发力，有了很大的影响，将来会是一种新的融合，以后互联网金融这个词可能会消失，正规金融和非正规金融的边界也会消失。
　　中国互联网金融的创新从去年的“三马联手”到现在“两马鏖战”，天天在如火如荼地发展。我每天在线上，很多新生事物，都感觉脑子被洗过一遍，要重新认识这个世界，时间关系我不具体展开，当历史事件发生时我们都在场。
　　比较引人注目的是P2P 作为互联网金融当前三种最热门的模式之一，第三方支付、支付宝、余额宝现在已经引起了高度关注，P2P 行业去年是一种极其快速崛起的时期，一年可能增长了几百个平台，但它又处在三无状态，无准入门槛、无行业标准、无监管机构，所以相应的法律不健全导致鱼龙混杂，甚至有些人在浑水摸鱼。这时候案子从去年到今年已经发生了80 多个，只是没有公开报道。有的出现提现困难，有的出现跑路，有的已经立案侦查，涉案金额10多亿。当然相比于中国的百亿金融资产确实微不足道，但对于涉案的老百姓来说可是身家性命的一点保命钱。怎么办？当前最重要的是要加强规范化。
　　比特币的案子，大家都熟悉了，去年我连续在很多场合提示比特币的风险，有人和我辩论，我说比特币的实用价值弱、政治和法律风险大、平台安全性差，都被我预言到了，当然我是经过一个个企业调研过的，我是用双脚做学问的，每个企业我觉得有必要去我就去现场，像温州的民间借贷和鄂尔多斯(600295,股吧)的民间借贷之后我都是一个个踩过点，所以起草了鄂尔多斯民间借贷管理办法是比较熟悉的。同样比特币的风险我是调研了十多家平台提示了这个风险。
　　这些东西都是事实，怎么办，我认为马云提出的天变论非常有道理。互联网的崛起已经在改变我们生活的方方面面，这个时候整个世界在改变，我们也要改变。中国将面临大洗牌，我们该准备了。这时候互联网金融迎来了历史性机遇，尤其这次政府工作报告提出促进互联网金融健康发展，这个信号非常强烈，释放了巨大的政策红利。之前国务院87 号文提出充分利用互联网等技术、新工具、不断创新网络金融服务模式，在十八届三中全会中提出要发展普惠金融，也是强调互联网金融要发挥普惠的功能。
　　为什么在这个时候有一个爆发，有人说是临界状态后的大爆发，因为金融要有一个技术支撑，我们的信息技术到了一种新的临界爆发状态。二是中国互联网金融的信用成为破解信用危机的新模式。当前新型消费成为拉动经济的热点和动力。互联网金融的创业已经呈现了一种热潮。我国的网民数量是全世界最多的，7 亿用户，很多农民都有了手机，80 后、90 后这波人已经成为了消费的主力，这波互联网金融创业的产业浪潮将有极大的爆炸性。
　　我预言互联网金融将迎来黄金十年，一个是世界性潮流，历史性机遇和执政周期，十八届三中全会开启新的周期，收获改革红利。
　　产业发展的周期和阶段性，作为一波改革的新浪潮，这波互联网金融和产业的结合才刚刚开始，互联网以往的产业周期十年一个阶段，我们中国有很多企业已经准备了很长时间，比如说阿里巴巴等等。这波有准备的企业很快就冲出来了。再就是全球互动非常重要，美国、中国和欧洲都在和中国进行一个互动，去年我们召开《首届互联网金融峰会》一下子300 多人的场地来了1000 多人，后来我们举办首届全球互联网金融峰会，1000 人的场地进入了3000 多人。
　　中国已经有了一些地方政府部署了互联网金融产业园区、基地和中心等等，北京、上海、深圳都在争抢。新的技术创新继续在持续推动互联网金融的发展，这个有很多不可预见性，移动互联、穿戴式设备将产生怎样的效果，我们不能预言，但一定会更加智慧，互联网金融和产业融合的趋势会更加明显。从电子商务中脱颖而出的互联网金融反过来影响了电子商务的转型，银行做电商和电商办金融又形成了相互竞争和相互推演格局，互联网作为现在进入移动时代推动产业转型和经济升级的方式如虎添翼，O2O 再造成为这波浪潮持续很多年的机会。
　　地方政府把互联网金融作为未来战略布局的重要推手和工具，正在重新结构和分析一些新问题。今后互联网金融将会更大的结合产业互联网金融的发展，已经开始在一些领域中发展，所以，这种跨界融合将深度推动中国产业金融的方式。
　　但互联网金融不会一帆风顺，任何事物都有风险。合同法律风险，任何一个产品设计时通过合同，这个合同会有一些法律风险。个人隐私风险，信息安全风险，连带责任风险，支付结算风险，网站备案风险，企业经营风险，税收法律风险、诉讼法律风险、刑事法律风险，这中间最可怕的非法集资是可以入罪，是可以判死刑的，所以，我在很多场合提示要注意法律底线。
　　互联网金融有人说没有监督，中国的互联网金融多模式、多业态，在分业经营格局下，现在已经纳入监管。没有监管的主要是P2P 众筹和一些垂直搜索等等。在现有的双层监管体系下，我们的双层分业监管模式还有一些漏洞，所以，有人说互联网金融是一种夹缝金融，在相互衔接不到的地方互联网金融就野蛮生长出来，但这个还是有办法各管一段，加强协调监管。