岳颂东：把互联网金融装进法律笼子里运行

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国务院发展研究中心局长、研究员岳颂东

　　和讯银行消息 11月12日，由中国互联网金融大会组委会主办的首届中国互联网金融大会在北京举行。和讯网作为联合主办单位对会议进行了图文报道。国务院发展研究中心局长、研究员岳颂东表示，互联网金融未来有可能形成欺诈、洗钱和价值的严重缩水，要大力发展互联网金融的法规建设，把互联网金融装进法律的笼子里运行。

　　同时，推动完善互联网金融消费，对互联网金融消费权益的保护，法律的框架结构，完善互联网金融的监管法律体系，畅通互联网金融消费者的投诉受理渠道，开展互联网金融消费的教育，提高风险的意识和自我保护的能力。

　　附嘉宾发言实录：

　　岳颂东：尊敬的各位领导，各位嘉宾，各位企业家，女士们，先生们，大家上午好，党的十八届三中全会于今日闭幕，首届中国互联网金融大会于今天开幕，党的十八届三中全会所阐述的改革内容之中是金融改革的内容，市场化、城镇化、信息化如何发展，也是十八届三中全会的其中应有之意，因此可以说今天的会议是贯彻十八届三中全会的一个心声，根据会议的安排我做一个发言，题目是互联网金融的现状与发展。

　　第一，互联网金融的概念，互联网是一个新生事物，对这个概念我们首先要剖析一下。

　　互联网金融是传统的金融行业与现代互联网技术相结合的新兴业态，互联网开放，平等，协作，分享的精神，向金融业态渗透，对金融模式产生根本的影响，互联网金融有狭义和广义之分，所谓狭义的互联网金融是指利用互联网进行投融资活动，也解决说资金的融通依托互联网来实现，这种方式和方法都可以称之为狭义的互联网金融。广义的互联网金融，凡金融业务在互联网上的任何应用，比如说第三方支付，在线理财产品的销售，金融信用评价和审核，金融中介、金融电子商务、金融数据的收集与发布，也就是说通过互联网所进行的储蓄、投资、流通、消费、支付，以及和它相关的各种服务业，都可以称之为广义的互联网金融。

　　第二，互联网金融的优势。大家知道金融是经济的血液，金融的畅流才能使金融的发展创新持续，融通资金，资金供需方面最佳匹配，既能使投资方赢钱，也使受贷方获利，互联网金融是将传统的金融插上互联网的翅膀，通过互联网覆盖全球无孔不入的新兴媒介，达到资金供给双方以及相关的合作多方共赢的目标。

　　互联网金融这一崭新的金融业态，一旦表现出旺盛的生命力，互联网金融营运的成本低廉，为资金供需双方留出了可观的盈利空间。传统的金融机构有物理状态的经营网点，有大量的银行证券保险（放心保）公司的雇员，不论是间接的融资渠道商业银行，还是股票和债券市场，交易用的成本都十分巨大。

　　2011年，全国银行和券商的利润为1.1万元，雇员薪酬约1万亿元，这些成本都是资金的供需双方拱手相送的。而互联网金融，除了互联网软硬件的投资之外，没有大量的金融机构的高楼广厦，互联网现在发展得很快，很多的设施大多是现成的，既有的，无须另起炉灶，因此交易的成本低廉，使它与传统的金融机构相比具有天然的优势。

　　业务的透明度高，协作性好，参与度强，操作十分便捷。对于大额的贷款项目要层层报批，下达，耗费时日，有些项目的贷款过程，从申请额度到下拨款项长达半年甚至一年以上，互联网金融只需点击鼠标，抵达十分便利，大大提高了资金的周转率，使有限的资金发挥了巨大的作用。

　　具有普惠性的金融服务功能。众所周知，小微企业和贫困的农户一直被贷款难所困扰，他们基本不能用抵押担保的方式获取小额资金，易农贷的项目，每人一百元钱，网上近十万人集聚，集聚了5000万元，帮助了很多的贫困农户，具有海量的覆盖面，随着互联网金融的发展，有望解决小微企业和贫困农户贷款难的。

　　随着快钱，支付等项目推出了移动支付产品，这种更便捷，更智慧，更有针对性的支付体验，必将广泛惠及我国98%以上的小型企业，预示着小微企业成为互联网金融的最大赢家。

　　第三，互联网金融发展的格局和运作模式。当前互联网金融格局是由传统金融和非金融机构组成，为传统的金融业务的互联网创新，以及电商化的创新。

　　二是非金融机构主要是指电商企业，人人贷，网络借贷平台，网络投资平台，手机理财APP平台，第三方支付平台，国内互联网金融运作的模式有四种，一是传统金融借助互联网媒介为客户提供服务，大家熟悉的网银。二是类似于阿里金融，互联网在其中发挥的作用依据大数据的收集分析，从而得出信用的支持和资信的等级。三是P2P模式，中介把资金出借方和需求方结合在一起，衍生出多种模式，我国网络借贷平台超过两千多家，平台的种类也有不同。这个平台不吸储，不放贷，由合作的公司提供双重的担保，这种模式在人人贷的平台上创立，一笔借款，多人投资，政大速贷，金融联等国内大型的担保机构，都属于这种模式。

　　P2P的合同转让模式，也称之为宜信模式，多对多，将债券进行金额和期限的拆分，对放贷的资金，一边吸资，一边放贷，一块钱1×4，甚至1×8，如对借款人进行线下审核，平安集团旗下的担保公司进行业务担保，挖掘境外团队进行风险控制。

　　四是以交易参数为基点，结合O2O，就是将线下的商务机会和互联网结合，综合的交易模式让互联网成为线下交易的前台，如阿里小额贷款，对贷款信息进行整合处理，将传统的营销和互联网营销相结合，以产品为中心向以客户为中心转变，这就是专业的P2P模式，还有金融的混业经营，打造量身定制的金融理财产品，有大笔的资金贷出，你想怎么贷，贷给谁，多少期限，完全可以对你量身打造，只要你有钱，上门服务，给你量身订做，这都是过去传统金融所难以达到的，金融的交叉销售，各种理财产品的展卖等等。

　　第四，互联网金融的前瞻性。

　　一是走向移动支付的时代，银行卡，网银和移动支付相结合，随时随地以各种方式进行支付，实际我们大家想一想，我们就处于两种状态，一种是静止状态，一种是移动状态，静止状态我在家里，互联网电脑前，我可以网购，同时我还有移动状态，比如说我旅行当中看到一个东西很好，我想买，移动当中我用手机直接就移动当中把这个买了，这种产品我就订购了。所以这种将来的移动方式的支付非常方便。

　　二是会促进我们软件业的发展，特别是互联网金融的安全软件的发展，为了避免风险和欺诈的欣慰，大力发展身份证的认证技术，数字的签名技术，最终解决大额支付，替代现金和大的票据的银行结算等等，现在大家知道网购还是小金额的，几千块钱，万把块钱，大笔金额如果采取互联网金融这种方式进行交割，这里边存在一定的风险。怎么样避免这个风险，设计互联网金融的安全软件就更加突出，搞软件设计今后大有文章可做，市场前景非常看好。腾讯推动了手机端的支付，淘宝联合开发的余额宝，支付宝，快钱，等多家的三方平台。

　　三是预计会出现互联网货币这样一个问题，现在我们做网络游戏，大家都知道有比特币，将来随着互联网金融做大，为了具有一定的保密性和竞争的能力，可能会出现互联网货币，我们的积分可以看作一定领域的准货币的符号，航空公司的积分也是一种准货币，网络货币以后会大量涌现。

　　四是有可能形成欺诈、洗钱和价值的严重缩水，所以要大力发展互联网金融的法规建设，把互联网金融装进法律的笼子里运行。推动完善互联网金融消费，对互联网金融消费权益的保护，法律的框架结构，完善互联网金融的监管法律体系，畅通互联网金融消费者的投诉受理渠道，开展互联网金融消费的教育，提高风险的意识和自我保护的能力。

　　我想说一句题外话，昨天是1111，电商购物节也成为了一个购物的狂欢节，从零点开始，我们亿万的消费者在互联网前疯狂进行秒杀，使我想起了那首歌，今夜无人入睡，经过这24小时销售了350亿这样的巨额销售额，等于全国这一天销售额的一半，大大超过了去年1111购物节的销售水平，所以说形势很令人惊喜。

　　同时我认为也是一分喜来一分忧，网购过程当中出现了很多消费者的投诉现象，投诉现象不断进行攀升，不良商家利用这种新的网购的模式，假劣产品，有很多坑骗消费者的行为，也包含其中，这就使我们很忧虑，当然我们也觉得这个事情并不可怕，在前进当中你总会出现这样那样的问题。这使我想起了我们做金融的，或者做互联网金融的企业家，一定要像爱护眼珠一样爱护我们的金融互联网的诚信，从一开始我们这个新的诞生儿，我们要好好保护它，可千万不要掺假，使我们新诞生的婴儿受到伤害，所以我们所有做互联网金融的企业家，我在这里呼吁一定要很好进行自律，你和消费者之间实际是信息虽然是公平的，但是信息不对称的，你做一些猫腻，消费者一时很难发现，但是你骗消费者一天，他会报复你一年，甚至让你永世不得翻身，这样的例子难道还少吗？

　　我们的乳业，多少大企业坑害了消费者，至今我们民族的乳业还没有完全发展起来，造成多么巨大的损失，所以我觉得我们这个联盟今天诞生，我们广大的从事互联网金融的企业家今天在场，所以在这里我大声呼吁我们一定要像保护眼睛一样保护这个新生儿，使它茁壮健康成长，我相信我们这个联盟通过今天，在十八届三中全会闭幕的日子里诞生，这个日子也是一个重要的日子，我们大家期待这个联盟发展壮大，期待着我们互联网金融能在十八届三中全会新精神阳光的照耀之下不断发展壮大，为我们国家的经济和社会发展做出更大的，更加卓越的贡献，谢谢大家。

来源：和讯银行