银行业将要觉醒 —— 记网络支付和世界银行大会

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银行业将要觉醒 —— 记网络支付和世界银行大会

原标题：网络支付和世界银行会议

作者：ManuSporny
发布时间：September 26, 2013

全球银行业的标准化组织（SWIFT）邀请我在全世界最重要的银行会议演讲，内容为基于W3C协议的网络支付。这次上周召开的会议被称为 SIBOS，汇聚了来自全世界超过7000位的银行家和金融机构人员，

全球银行业的标准化组织（SWIFT）邀请我在全世界最重要的银行会议演讲，内容为基于W3C协议的网络支付。这次上周在迪拜召开的会议被称为 SIBOS，汇聚了来自全世界超过7000位的银行家和金融机构人员，他们希望我协助建设符合W3C（译者：互联网理事会，这处是指W3C协议）协议的全新网络支付工程，包括我们正在为Mozilla、比特币社区和Ripple Labs（Ripple Labs，由Open Coin公司改名）一样。

如果您从没去过迪拜，我强烈建议您去看看，这是个极端的城市，摩天大楼的密度令人惊叹，城外却是大片的沙漠。人造岛屿点缀在海岸线上，俯瞰下去，夸张的形状就象长宽1英里多的巨大棕榈树，还有其他景观，巨大石头、沙堆、钢铁和玻璃组成了这个城市的全部，我还在迪拜看到了世界上最大的商场水族馆和真冰滑冰场，直接提取黄金的ATM机随处可见，密密麻麻的兰博基尼、法拉利、迈巴赫和保时捷在街头呼啸而过，而植物却在闷热和潮湿中挣扎。

迪拜在浮华的外表下却有另一个极端：拥有悠久历史并依然现存的契约仆役制度、妇女权益问题（译者：指伊斯兰宗教法律）、对毒品零容忍的法律，以及媒体的政治自我审查制度。从某种意义上说，这才是世界精英银行会议的最佳之地。迪拜在会议上通过银行表现，充分说明了资本可以实现一切。

会议场所的布局

本次会议涉及到两个明显不同的区域。

一、传统：会议场所非常庞大，差不多4个足球场大小。会议大厅就象大部分传统银行参加的一个颇具规模的贸易展，规规矩矩站在会议地板上。

二、创新（Innotribe）：会议厅外面区域时髦而新潮，展现出前沿思考、创新设计和新技术。

银行业对新技术表现迟钝，显然这是任何拥有悠久历史的行业的通病，创新（Innotribe）正在试图解决这个问题。

“客户”

在会议期间，最令我惊讶的事情之一是让我得知了不同级别的客户和什么级别的客户最让银行赚钱。很多人错误的认为“银行会亲自上门到最有价值的客户办公室开设账户，银行技术部门评估到某位个人客户极具价值，因此愿为该客户提供一切服务。” 当我听到一间国际性大银行的负责人对分支机构说：“80%的客户在我们的账本底部，他们什么都没让我们赚到”时，我的这种错误认识被打破了。言下之意是，大多数客户给银行带来的利润不高，因此并不是银行优先的服务对象。这点是所有来参加会议的银行家对待客户的共同认识。

从根本上说，银行的动机并不符合大多数客户的需求，因为这不是他们利润的主要来源。大多数银行的收益来自于短期贷款等活动，利用杠杆套期保值、 基于浮动利率、 高频交易、 金融衍生品交易，以及其他金融运作等，真相同大多数普通人的认识相隔太远。

例如，目前银行网络已经实现了实时支付，而且绝大多数的银行系统都使用其标准和技术，但事实上，在过去的5年里，对启用实时支付进行的投票表决中，银行每一次都投了反对票。银行在每日的浮动汇率中挣钱，因此转账的时间越长，银行挣钱就越多！

我确实听到一些银行家公开表态，他们关心客户体验，并希望改善。然而，当他们将金融产品集中在展会现场，围绕B2B软件、高频交易协议、高净值交易等内容时，这些漂亮的宣言都是空谈。有几个以客户为导向的公司，但他们在出席会议时的规模同主要银行和金融机构来说相形见绌。

标准团队

有2个SWIFT团队邀请我参加会议，一个是SWIFT的创新团队，被称为“Innotribe”；另一个是SWIFT的核心标准团队。有超过6900家银行参与SWIFT网络，他们的标准团队非常庞大，比W3C团队大许多倍，并且有充足的资金。SWIFT标准团队的主要工作是创建标准，帮助其成员在交换金融信息时降低最小争执数，他们的旗舰产品是被称为 ISO 20022，这是一份3463页的文档，列出了如今SWIFT网络所支持的金融信息的每一个类别。

SWIFT标准团队是一群乐于助人的伙伴，他们在尽最大努力使SWIFT会员适应未来，他们从根本上了解我们正在做的工作，并且有兴趣深入，那就是“网络支付群”。他们知道技术力量最终会瓦解银行业联盟（译者：SWIFT），甚至他们的联盟想查看这些新技术，象比特币（BitCoin）、PaySwarm 和 Ripple 等。

一般来说，银行不认为卓越技术是他们成功的基本组成部分，大多数银行把查阅人际关系作为行业基础。多数银行家拥有某些会计背景，并且不认为技术可以替代他们的工作，这意味着标准和新技术几乎总是位居第二位，去做其他可以赚取利润的地方，如专有高频交易和金融衍生品交易平台（而不是如PaySwarm这样面向客户的系统）。

SWIFT 的主要客户是银行，而不是银行的客户。与此相比，大多数基于网站（Web）的组织和 W3C 的主要客户是个人。由于 SWIFT 的主要目的是为银行提供服务，银行最赚钱的业务如高频交易和金融衍生品交易，银行确实没有支持个人客户的理由，这就是为什么你在银行存取款是一个相当可怕的经历。从纯粹的资本主义角度来看，存款不到100万美元的个人，的确不是优先客户。

银行系统复杂性的困境

我在 SIBOS 会议及一些低层次的技术团队讨论中，我会见了超过30家大型银行。银行也似乎被他们现今的复杂系统削弱了能力，系统为了保持兼容性而进行的小小升级，就需要花费数百万美元。例如，在会议期间提出一项议案——如果使用者不是银行而是一个组织，就在IBAN编码的最后设定一位数字。这项议案几乎被全票驳回，银行根本不会去执行，因为这项小小的变动会花费数千银行几百万美元的资金。许多银行系统仍在运行的部分，还是在20世纪80年代创建的，用COBOL 或 Fortran 编写的核心基础设施，早就超过了预计的生命周期。

一家银行的遗留系统意味着他们对其革新非常困难，相当于启用一个平行于现今系统的新金融系统构架。如果一家创新公司开发一个金融服务核心必会获得巨大收益，只要限制接口的数量，并将该核心同旧设备的接口吻合。

研究和发展的承诺

该技术被银行业使用，从科技产业的角度来看就3个字 —— 老古董。例如，很多高频交易信息是简短的ASCII文本字符串，看起来象这样：

8=FIX.4.1#9=112#35=0#49=BRKR#56=INVMGR#34=235#52=19980604-07:58:28#112=19980604-07:58:28#10=157#

复制代码
想象一下，不管什么东西都以网络核心部分来接受，因为消息必须在少于5微秒之内处理，因此消息保留到非常短的序列，甚至高频交易系统中都没有标准的二进制协议。许多系统用来处理银行的预置日期网络，有时超过10年或20年。大多数的主要银行单位，只有微不足道的一点点研究和开发经费投入到价值转移的新模块，新模块类似于 PaySwarm、Bitcoin 或者 Ripple。会议期间，在一个房间里面大约有100家银行的技术管理人员，当问到有多少家银行拥有“研究和发开部门”或“创新团队”时，仅只有5%的人举手。

相反的，科技行业企业会将收入的很大部分投入到研发中，并努力通过创新来不断颠覆原有的行业规则。

没有共享的基础设施

在银行业中使用的技术通常用于内部创建和管理，而且还是高度分离的。银行共享信息数据模块，但仅此而已。SWIFT 数据模型被数以千计的银行使用，却没有一套可做银行业务的大众开源软件，意味着几乎每一大型银行自己编写软件，对涉及到科技在银行业的再利用来说，这是高度的浪费。

与此相比，众多科技企业分享核心基础的开发，就如操作系统、网络服务器和开源软件一样。但在银行业不存在共同开发的模式，更而甚者，银行业的几乎每个技术关联领域都缺乏共享构架！

来自科技企业的恐惧

银行害怕谷歌、苹果或亚马逊进入银行业务。这些科技公司有上亿的用户，品牌深得信任，表明他们可以构建系统来将复杂性的事物处理得相对轻松。据说如果苹果、谷歌或亚马逊想买银行许可证，他们可以办到。然后这些科技公司能够一举将拥有的巨大网络转移到银行业务中来。

虽然所有银行看起来害怕陷入混乱的局面，但似乎只有小小一点兴趣用激进的方式改动他们的核心基础设施，在许多情况下，银行只是没有预备好网络处理，他们往往希望在内部建立一切，很少收购科技企业来改善其技术部门。

我在一次缺乏银行高管的讨论组上，就网络技术做高层次的交流，但他们表示，实现这些仍需要一定时间，直到金融界能够理解那种极具破坏性的东西，如 PaySwarm、Bitcoin 和 Ripple 可能引发的破坏力。很多人都知道，有大量的工作来来回回做不完，但那些相同的认没有技能做出反应来应对，或忙于应付已经到来的颠覆。

颠覆性技术的兴趣传递

人们对 BitCoin、PaySwarm、Ripple 和其它可能软乱银行业的东西产生了极大兴趣，然而就象音乐产业，但也有少数银行似乎想学习、采纳或使用这种技术。会议期间，我很多次讨论都是在他们（译者：指银行家们）稍微感到不安的状态下结束的，以免越谈越深，让他们发现真正恐怖的东西，大多数银行高管都表达出他们对科技公司竞争的恐慌，却不愿意做出任何深层次的技术和设备革新，避免破坏他们目前的收入来源。

和我交谈的银行高管有许多相似之处，那就是左右为难。早在2000年，我曾参与音乐产业

早在2000年，我就与音乐产业的高管们谈论过 Napster、点对点文件交易网络和数字音乐的崛起，他们的反应同这次的银行家们何其相似，可音乐产业的结局如何呢？

许多更高级别的银行高管们对可以涉及到他们核心利益的网络科技变化不屑一顾，当他们谈到象 Bitcoin、PaySwarm 和 Ripple 的时候，往往居高临下，大部分争论鬼节为客户需要信任某些金融机构来进行交易，这标明他们并没有从根本上理解 Bitcoin 和 Ripple 等为首的技术方向。

经验教训

当涉及到网络支付和接收时，我们可以泄露出我们在做的关于 W3C 信息。我已经被要求在明年的会议上提议。有一个巨大的机会摆在科技企业面前，那就是帮助银行迎接未来，或是颠覆许多被看作属于较为传统的金融服务。也有一个巨大的机会帮银行抓住类似网络支付、Bitcoin 和 Ripple 已完成的工作，并且这些工作当做一个问题来处理，银行现在还有机会。

此行获得了巨大成功，网络支付团队现在同 SWIFT、各大银行和其他金融机构有了密切而深入的联系，许多机构也表示了和他们进行未来网络支付工作合作的强烈意愿。这些金融机构谈及这些新技术离他们还有10年之远，因此没有真正的紧迫感。我将时间线缩短到3至4年，尽管如此，他们都认为这些技术很重要。这条通过W3C而成的，连接传统金融行业和网络支付的通信线路现在比过去更加开放之间。这是往正确方向的重要一步。

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原文链接：http://manu.sporny.org/2013/sibos/
原文标题：Web Payments and the World Banking Conference

namjar 编译，未经许可，不得转载

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译者注：

该篇文章从细处反应出银行业对待客户的态度、技术的落后、自身行业的傲慢，以及并未对比特币、Ripple等带来颠覆性革新的警惕，这对我们来说是个很好的时机。