比特币弥补信用卡的不足

axia999

我和妻子计划一月份去亚洲旅行，因此我预定了机票和酒店。在这个过程中我经历了国际信用卡付款的不正常状态。我已经有三笔交易在虚拟安全问题上出现问题，并且每次都需要我打电话让银行给纠正。

比特币的一般批评者认为，基于互联网的支付网络没有实际的用途。当然，比特币可以以电子的方式转移价值，但是，传统的万事达支付网络已经做到这一点。

但传统的国际信用卡交易面临安全性的问题，不完美的技术设计怎么能提供良好的服务。正如我们看到的以互联网为基础的比特币支付网络取代传统的信用卡支付网络将会更安全、更便捷、更普及、更实用。

但比特币成为主流支付网路的路还长。使用信用卡网络的费用是由商家负责的。我在这描述的以比特币为基础支付计划是在消费者默认的情况下支付的。在比特币社区需要指出如何把费用返还给商家，如果他想吸引更多用户，把以比特币为基础的支付网络成为主流。

20世纪的支付网络

像我这样很努力的购买机票：我需要去一家航空公司的网站进行预订。如果网站检测出我的信用卡提交的交易信息可疑，银行将拒绝执行，导致该航空公司的网站将会出现一个神秘的错误信息提示。

我打电话给银行。通过问我一些不是非常安全“验证问题”来验证我们的身份后，该银行的代表告诉我银行拒绝该交易是一个安全的预防措施。我向他保证购买是合法的。他清空了我的交易，让我再次提交订单。

在过去的几周，我已经有三次这样的经历。每次我打电话到银行，都要求他们更新我的账户以确保我与亚洲的酒店和航空公司的交易能顺利通过。但他们还是没能做到这一点，迫使我多次打电话给银行。

在互联网时代，这是一个疯狂的方式运行一个支付系统。

鸡和蛋

传统支付网络的基本问题（我的是一个万事达卡，和其它信用卡网络的使用方法相似）是他们试图检测信用卡的持有者有没有进行欺诈付款。如果信用卡网络想知道一个账户进行的付款是否合法，最好的方法就是问我。

在信用卡创造前的几十年前，是没有切实可行的方法可以做到这一点。因此，相反，信用卡公司试图去检测交易是否合法。比如说在一个国家信用卡购物的资金限制。这本质上是一个误差变化的进程。

令人高兴的是，这个世界已经改变。如今，大多数人口袋里都有一台连接互联网的智能手机。原则上，用户在购买时进行付款的确认是不难的，将大多数信用卡欺诈扼杀在摇篮中。

事实上，像Safepay（安全支付）一样的产品可以做到这一点。但它面临集体行动的巨大问题：它仅仅是工作如果所有的商家和客户都采用他们。安全支付要求商家签订每月从账户支付15美元的协议。还要求客户下载安全支付的安全插件以确保交易的安全确认。

只有几个商家是安全支付的用户，是起不到激励用户去下载安全支付插件的。只有几个客户用安全支付功能也不会导致商家采用这种系统的。到目前为止还没有像安全支付这样产品被广泛应用的。

这就是信用卡安全性问题的一个普通例子：信用卡欺诈的责任在银行、商家和用户之间是很难划分的。责任的扩散以及信用卡网路复杂性的规范（万事达卡有数百页的交易纠纷法规），使系统很难得到改善。

为什么比特币是不同的？

比特币的网路的运营不同于其他传统的支付网络，这些差异性可以让比特币社区开发出更有效的防欺诈技术。传统的支付网络把大部分责任归咎于商家的欺诈交易，允许客户拒绝付款和退换可疑的付款。然而，比特币支付网络把所有的责任归咎了付款者。如果你错误的把比特币发送给别人或黑客盗取你的比特币，你是没有追索权的。

和传统的支付网络相比比特币支付网络的规则更简单。许多维萨信用卡和万事达信用卡的监管法规的设计都是旨在阻止支付网络的滥用和保护消费者合法权益。比特币运行的基础是买者自负盈亏。这可能对消费者不利（我们的交易会在一分钟内确认），但这使的比特币网络成为一种对商家更友好的创新。

这就是为什么商家会被这种支付系统所吸引。接受比特币付款意味着更低的费用、更少的法规，也不用担心承担欺诈性交易的责任，因为比特币交易时不可逆的。一旦你接受比特币付款，你不用担心它受到挑战和扭转。这种对商家友好的方式可以解释为什么接受比特币付款商家的飙升。

那客户怎么看呢？乍一看，把责任推给消费者是不友好的。裸露的比特币网络对普通的用户一点都不友好，他们的比特币钱包面临安全性风险，他们的比特币财富面临突然暴跌的风险。

但比特币是一个开放的平台，任何人都可以在此基础上改善它。就像Bitpay帮助商家接受比特币，Coinbase帮助用户安全的消费他们的比特币。正如Bitpay允许商家立即把比特币转换为传统的货币，使其免受比特币波动性的风险，以客户为中心的Coinbase支付服务允许拥有传统货币的客户在付款时转换比特币。他们应该也能提供银行和信用卡提供的安全保护：该公司将会对黑客攻击、诈骗和其它安全性问题负责，而不是客户负责。

谁买单？

当然，这些服务不是免费的。但他们可能是相当实惠的。这种面向消费者的比特币支付服务最大的开支将是偿还欺诈交易对消费者造成的损失。这意味着比特币支付的服务费主要依赖于它是如何的安全运作。

以比特币为基础的支付服务将同时拥有权威和激励去改善应用程序的安全性并且节省客户的开支。举个例子，提高的支付应用程序的安全性的最佳方法之一是使用身份验证令牌，一个钥匙扣大小的设备，提供了一个“第二密码”，每分钟改变一次。用户通常抵制这种携带设备，但如果支付服务给他们提供一个显著的折扣，他们可能会改变这个态度。

一个设计良好的支付应用程序足够便宜并且能为客户提供不同寻常的服务，用户是愿意为他们付出的。例如，国际旅客可能会愿意支付适当的费用以避免交易的被拒绝和其它意想不到的费用。在地球的另一端一些没有信用卡和银行账户消费者被迫用现金支付水电费。他们可能会发现以比特币为基础支付服务将是一种明智的选择。

当然，要成为主流，以比特币为基础的支付系统需要采用传统支付网络零费率的原则。比特币对商人来说就是一个很好的协议——他们节约了2%的刷卡费，也不必担心扣费——这意味着商家可以给客户提供1%、2%甚至3%的折扣。如果他们把比特币支付方式和信用卡支付方式比较的话，他们会这样做的。

开放的支付网络

很明显我已经做了许多说明在这里。许多我描述的基础设施是不存在的，我许多特定预测可能被证明是错误的。但我描述的市场结构说明了比特币的重要力量。传统的支付系统是单块集成电路。每个人都被要求使用相同的程序，限制了实验创新。但比特币给予用户的，是两家公司代表他们接受和发送比特币，有更多的灵活性。随着时间的推移，我们将期待更多的自由去实验，以加快创新的步伐。

同样的实验已经在电信行业发生。自十九世纪中叶开始，世界电信基础设施已被国际电信联盟管理控制。国际机构确保了通信网络可以通用通过要求他们采用相同的标准。

到了20世纪70年代，该系统产生了一个包括电话网络和电报网络的复杂系统，但它也开始显示出了自己的年龄。新的电信服务需要从国家垄断的电信服务买进，那意味着这个进程是缓慢的，长途的通信费用是非常高的。

互联网系统采用一组简单的规则，颠覆了传统的系统。而不是试图去指定以互联网为基础的哪些功能必须提供给他们的客户。互联网的核心协议仅仅提供一个数据传输的基本功能和留下个体用户在通信容量基础上自由的创造更复杂服务。最初，互联网是大大逊色于传统的通信网络，但随着时间的推移互联网的应用变得越来越复杂。今天，互联网的功能比由ITU提供的常规服务的强大得多。

比特币和支付网络的理念相同。而不是试图把每一个功能都写进核心协议，比特币的创造者对其定义很简单，以更灵活的方式转移资金。在Bitpay和Coinbase两家公司未成立之前，该系统是离开这个钱包进入另一个钱包。他们是在这一基础设施之上建立的安全、友好的支付应用程序。这是很难预测这些服务将是什么样子或消费者他们是否更喜欢传统的支付网络。但是历史表明，维萨和万事达是令人反感的。

翻译：比特币之家：刘友—smile

原文：http://www.washingtonpost.com/bl ... d770c3715_blog.html

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