|
互联网金融监管，要突出特色互联网金融是指开办金融业务的互联网企业，分为代理业务，如余额宝代理天虹基金销售基金，自营业务如人人贷、易贷网、好贷等，互联网金融时代，必须依赖数据的大量积累和大数据处理能力的不断提升，解决信息不对称和信用问题，实现交易成本的大幅下降和风险的分散，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，提高金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。
3月4日，中国人民银行行长周小川、副行长易纲和副行长潘功胜三位全国政协委员均表示鼓励互联网金融，但会完善监管。周小川表示，互联网金融业务是新事物，过去的政策、监管、调控等方面不能完全适应，需要进一步完善。
总体来说，金融业的政策是鼓励科技应用的，要跟上时代和科技进步的脚步，但现有的一些政策不全面，有的地方有漏洞，有的地方竞争不一定公平，会通过改善促进健康发展。
事实上，鼓励创新的同时进行适度监管，3月14日暂停虚拟信用卡、二维码支付业务，并非封杀互联网金融，更不是为了保护银联的利益，主要是出于目前法律体系下风险防控的监管要求， 监管部门设置互联网金融的监管特色尤其重要，不能打死，要让其发展。
一是对发展的业务机构主体资格审查，银行股东从事的行业要稳定，资本金可以根据代理业务与自营业务分开，自营业务一定要有受银行资金管理的要求。
二是业务品种，采取先易后难，互联网金融，其实也在倒逼银行的改革，这里有巨大的挑战。比特币的一大卖点是，它的数量有限，不能无限增发。这当然有助于比特币用户避免通胀带来的财富缩水。美国一项明确的政策目标即以每年2％的速度使美元稳步贬值，因此，这一年年累积起来可不是个小数目，比特币是否有希望像由政府担保的法定货币那样得到人们的广泛接纳？比特币成功的最大障碍一直在于取得政府的支持，然而许多比特币的拥趸却将政府视为仇敌。虽然美国政府目前仍然维持不干涉的态度，但财政部（the Treasury Department），尤其还有国税局（IRS）早就对比特币虎视眈眈，迟早要插手，而这些大佬的态度会在很大程度上决定比特币的成败。如果这样逃税，说什么政府也不会承认的。
三是融资金额还是以小企业融资、个人融资为主。没有线下控制风险的团队和技术，那是不行的，很多破产或还在艰难经营的企业就是这方面的问题所在。
四是资金的流动性，必须考虑的，存贷比、流动比。银行赚钱与否不是关键，资金的流动性远比赚钱重要的多，而这是想开办银行的股东们没有考虑到的。
五是技术安全监管尤其重要。互联网金融平台因技术缺陷在某些特殊时刻无法及时应对短时间内突发的大规模交易会产生不良后果。该风险主要存在于“七夕”、“双十一”、“圣诞节”等传统电商打折促销日。由于巨量网上交易集中在一天甚至某个时点，数据量远超于日常基准数量，极易出现系统不稳定、服务器故障等问题。淘宝、天猫、聚划算以及京东、当当等都是直接参与一日促销的主力电商，在过往几年的大促销活动中均不同程度地出现了页面崩溃、下单系统无法打开、银行支付系统拥堵等情况。现代社会各个领域对数据的依赖程度越来越高，互联网逐渐成为主导性数据传播方式。互联网的安全运行成为维系社会秩序的先决条件。而这一点，是开办银行的企业股东容易忽视的。3月14日暂停虚拟信用卡、二维码支付业务，就是支付出现问题。
六是坚决打击互联网的烧钱模式和“鲶鱼效应”，金融也追求的长期发展，目前公布的阿里巴巴的是“小存小贷”模式，腾讯为“大存小贷”模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”模式。比较注重长期发展，值得尝试。而烧钱模式注重的短期效果，一旦有风吹草动，银行破产清算就随便。
孙天宏：贸易金融专家，银行商业模式设计专家，上海大学管理学院研究生导师（兼），主要著作有《贸易金融产品设计》、《国际结算与融资纠纷及其处理》。 | 
发表于 2017-10-22 00:54:27
收藏