真正的互联网金融还没有诞生

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【一孔之见】 也许会有一天，互联网金融工具会成为像阳光和空气一样重要，同时又是普通而免费的东西。

进入2013年，互联网金融引起了广泛关注。从现实存在的状况来看，目前的互联网金融包括几个方面：传统银行革命，如网银、第三方支付；通过互联网提供资金中介服务，如P2P；互联网为网络主体提供多种金融服务，如阿里金融等。然而，我认为这些还算不上是真正意义的互联网金融。这些方案都是从传统金融体系出发，将传统金融业务的内容通过互联网络来实现的一种方式，其业务盈利模式与传统金融体系没有太大差别，还是希望通过这些金融业务本身来挣钱。

按照我的理解，真正意义上的互联网金融应该直接匹配金融本质，是一种公共产品，完全实现交易结算和信贷的免费，从而给人们带来真正意义上的金融自由。

金融的本质是促进交易的完成，大数据时代的互联网支持数据处理的高效数据积累，提供了高效的手段来实现这个目标。反思一下，从交易的角度看，我们是否还需要一种叫做“货币”的东西，没有“货币”，我们的交易是否能够完成。可能对于网络上的交易，传统货币已经是多余。举一个例子，如果有一天，支付宝突然停止和人民币等真实货币的双向兑换，会发生什么？我们发现亿万网购的人群和千万商家会继续在淘宝平台上交易，用支付宝结算，然后用支付宝上的余额购买自己需要的产品。货币的基本功能，促进交易和结算的功能同样实现了。

现在，大家在讨论谁能终结美元的霸主地位，我觉得可能不是欧元、日元、人民币等主权货币，更可能是一种有巨大用户和交易量支持的网络货币，以一种新的产品形态，对包括美元在内的整个传统货币体系实现颠覆。

免费是互联网产品的典型形态，是互联网发展的核心动力。成功的互联网巨头都是靠免费起家，在特定领域颠覆了收费的模式。百度让查资料免费，腾讯让交流免费，360让网络安全免费，这些互联网的经典成功就是靠颠覆传统商业领域的“对价原则”，给网民派发“免费的午餐”发展起来的，他们通过免费方式发展大量的用户，降低大众的交易成本，提高社会福利成本。这种情况类似我们的公共产品。当这个业务成为公共产品后，提供此产品的企业具备强大的地位，可以参与该用户其他业务的分成。获得了因提高了社会效率而带来的回报，从而在另一个层面重新确认了商业的基本伦理“对价原则”。

在金融业务领域也可能复制百度信息获取、腾讯的信息交流、360网络安全的模式，通过提供一种互联网上免费的资金融通工具，降低社会的整体交易成本，造就一种新的产品形态。

金融自由应该继上网自由、沟通自由、安全自由一样，成为一种互联网基本人权。前三种自由分别由三个互联网的巨头（百度、腾讯、360）帮助实现了。在自由地获得交易手段，帮助人们实现交易的领域，也应该出现这样一个互联网的巨头。网络时代生活不应该受金融手段的约束，互联网可以提供无比丰富、低成本、零成本的金融工具给大家。金融自由不是绝对财富的多少，也不是搞平均主义，消灭个体的差别，而是说可以在做交易的时候，不受交易手段的限制，使双方更加关注于交易本身。这个信任环境是可以通过互联网来构建。现实中这样的模型是存在的。例如在一个家庭里面，夫妻之间，父母和子女之间，以及亲朋好友之间的往来交易，可以做到不用考虑金钱的因素。原因是相互之间长期共同生活，有信任，良好的信任预期可以长期存在，而且由于作恶成本太高，不会主动进行信用欺骗。这就是互联网金融的几个特点：所有交易可追溯；单个交易和所有人相关；交易永续存在；作为交易中介的货币，内容丰富却又几乎隐形；没有通货膨胀，也没有通货紧缩。

在这种场景下，交易效率最高，完全没有阻碍，比使用任何传统货币都更加优越。这就是完美货币的特点：无处不在却又无处可见。也许会有一天，互联网金融工具会成为像阳光和空气一样重要，同时又是普通而又免费的东西。 （作者系中科汇信董事长）

来源：证券时报网 作者：孔庆发